Welke hypotheekvormen zijn er en wat is voor jou de beste keuze?

Ga je een huis kopen of denk je erover om je hypotheek over te sluiten? Dan kom je al snel de vraag tegen welke hypotheekvorm het beste bij je past. Veel mensen weten niet precies wat het verschil is tussen de verschillende vormen. Het goede nieuws: zodra je weet hoe ze werken, is de keuze een stuk overzichtelijker. In dit artikel leggen we uit welke hypotheekvormen er zijn en waar je op let bij het maken van de beste keuze.

Wat is een hypotheekvorm?

Een hypotheekvorm bepaalt hoe je je hypotheek terugbetaalt en wat dat betekent voor je maandlasten. De ene vorm zorgt voor lagere lasten aan het begin, de andere voor sneller aflossen. De vorm die je kiest, heeft dus invloed op:

• je maandlasten nu en in de toekomst
• hoe snel je je schuld aflost
• hoeveel rente je in totaal betaalt

Omdat dit van persoon tot persoon verschilt, is er niet één vorm die voor iedereen het beste is.

Welke hypotheekvormen zijn er?

Bij het kopen van een woning kom je vooral deze drie vormen tegen:

• Annuïteitenhypotheek – je betaalt elke maand een gelijk brutobedrag
• Lineaire hypotheek – je lost elke maand een vast bedrag af
• Aflossingsvrije hypotheek – je betaalt alleen rente en lost (tijdens de looptijd) niet af

De annuïteiten- en lineaire hypotheek zijn de meest gekozen vormen, vooral omdat je daarbij in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek. Hieronder leggen we de twee belangrijkste vormen verder uit.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde brutobedrag. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je relatief veel rente en los je weinig af. Naarmate de tijd verstrijkt, draait dat om: je betaalt steeds minder rente en lost steeds meer af.

Het voordeel is dat je lage maandlasten hebt aan het begin. Houd er wel rekening mee dat je nettolasten in de loop van de jaren iets kunnen oplopen, omdat je over minder rente belasting terugkrijgt.

Wat is een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Omdat je schuld daardoor steeds kleiner wordt, betaal je elke maand een beetje minder rente. Je maandlasten beginnen hierdoor hoog en dalen langzaam gedurende de looptijd.

Het voordeel is dat je sneller aflost en in totaal vaak minder rente betaalt. Daar staat tegenover dat je aan het begin hogere lasten hebt.

Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek: wat is het verschil?

De vormen lijken op elkaar, maar pakken in de praktijk anders uit. De belangrijkste verschillen op een rij:

• Maandlasten: bij een annuïteitenhypotheek beginnen ze laag en lopen ze (netto) op, bij een lineaire hypotheek beginnen ze hoog en dalen ze
• Totale rente: bij een lineaire hypotheek betaal je over de hele looptijd vaak minder rente
• Aflossen: bij een lineaire hypotheek los je sneller af en bouw je sneller vermogen op
• Start: een annuïteitenhypotheek is aan het begin goedkoper per maand

Kort gezegd: kies je voor zo laag mogelijke lasten aan het begin, dan past een annuïteitenhypotheek vaak beter. Wil je sneller schuldenvrij zijn en op de lange termijn minder rente betalen, dan is een lineaire hypotheek interessant.

Welke hypotheekvorm past het beste bij jou?

De beste keuze hangt helemaal af van jouw situatie. Een paar punten die meewegen:

Je maandlasten nu: Wil je je woonlasten zo laag mogelijk houden in de eerste jaren? Dan sluit een annuïteitenhypotheek daar vaak goed op aan.

Sneller aflossen: Vind je het prettig om snel vermogen op te bouwen en minder rente te betalen? Dan kan een lineaire hypotheek de betere keuze zijn.

Je inkomen en toekomstplannen: Verwacht je dat je inkomen stijgt of daalt, of staan er grote uitgaven aan te komen? Dat heeft invloed op welke vorm comfortabel aanvoelt.

Persoonlijk advies: Iedere situatie is anders. Daarom is persoonlijk advies vaak de beste manier om te bepalen welke vorm écht bij je past.

Hypotheekadvies bij Beinema De Jong

Twijfel je welke hypotheekvorm het beste bij jou past? Dan is het verstandig om dit goed te laten uitzoeken. Tijdens ons hypotheekadvies kijken we samen naar jouw financiële situatie, woonwensen en mogelijkheden. Als onafhankelijk adviseur vergelijken we verschillende geldverstrekkers, zodat je weet welke vorm en welke aanbieder het beste bij jou passen.

Wil je weten welke hypotheekvorm in jouw situatie het slimst is? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.

‍